Esto si tiene nombre: usura.

Fuerte diferencia entre créditos de consumo de la banca: Interés varía entre 10% y 46%

Según el simulador de préstamos de la Superintendencia de Bancos, una persona que toma

un crédito de consumo por $ 3 millones a un plazo de tres años, podría terminar pagando hasta $ 2 millones en intereses.

La discusión sobre los altos costos de los créditos de consumo que entrega la banca, que reabrió la semana pasada el presidente del Banco Central, José De Gregorio, seguirá dando que hablar. Sobre todo, si los usuarios analizan detalladamente las ofertas que entregan las diversas entidades del sistema financiero.

Cuando el Banco Central podría subir la tasa de interés ––que hoy se ubica en 4%–– en su reunión de política monetaria mensual, el simulador de préstamos de la Superintendencia de Bancos (que consultamos esta mañana y que tiene datos para la semana del 28 de marzo al 1 de abril) confirma el cuestionamiento del presidente del instituto emisor: “En más de alguna vez, exponiendo sobre la solidez del sistema financiero chileno me han preguntado por qué si todo se ve funcionando bien, las tasas de los créditos de consumo son tan altas y ¿saben qué les digo? que no tengo explicaciones convincentes, porque difícil explicar tasas promedio del orden de 30% y más”.

Si una persona toma un crédito de consumo por $. 3 millones a un plazo de tres años, podría terminar pagando una tasa de interés máxima anual de 46,5%.

En el ejemplo en cuestión, el Banco Santander presenta las menores tasas del mercado, cobrando un interés mínimo anual de 10,2%, es decir, si una persona tomó un crédito por $ 3 millones a 36 meses, puede terminar pagando ––incluyendo intereses–– un total de $ 3.495.024.

BancoEstado y BBVA también están dentro de los más “baratos” con préstamos con un cobro total mínimo de $ 3,6 millones cada entidad.

En el otro extremo, la división de consumo de Corbanca, Banco Condell, es la entidad que aplica los mayores cobros por este tipo de colocación. En este caso, un cliente puede pagar una tasa máxima de hasta 46,56%, es decir, podría terminar pagando hasta $ 5.617.224 por un crédito inicial de $ 3 millones.

Entre los bancos con las tasas más caras también se cuentan las divisiones de consumo Bci Nova y Santander Banefe. Dichas entidades pueden llegar a cobrar un total de hasta $ 5,5 millones por un crédito inicial de $ 3 millones.

Tasas más altas que Colombia, México y Argentina

El gerente de estudios de Wac Research, Hernán Campos, afirma que no tiene una explicación lógica respecto de las altas tasas que se cobran en Chile. Indica que “un sondeo hecho en Latinoamérica para el cierre de enero del 2011 mostraba que la tasa de interés promedio de un crédito de consumo en Chile estaba por sobre de Colombia y en un nivel similar a la de Argentina y México, siendo que Chile es un país con una menor cartera vencida y menor riesgo país”.

El director de instituciones financieras de Fitch Ratings, Abraham Martínez, hace un alcance respecto de las tasas que cobran las divisiones de consumo. “Las diferencias (de tasas) tan grandes entre bancos se relacionan con su mercado objetivo, la segmentación de clientes, el apetito por riesgo-retorno y el tamaño de cada banco”.

Agrega que las entidades cuentan con modelos estadísticos para determinar las pérdidas esperadas que se basan en información histórica y el análisis del comportamiento de pérdidas a lo largo de los ciclos económicos, que dependiendo de la conformación y segmentación de las carteras se establece la rentabilidad esperada.

Por ello, Martínez sostiene que “no es lo mismo una entidad monoproducto de nicho que un banco mediano enfocado en segmentos de ingresos medios-altos o que un banco universal que atiende a todos los segmentos con todos los productos, ya que tienen estructuras de costos y estrategias comerciales para atender el segmento muy diferentes”.

Lucha entre las cajas y las cooperativas

Dentro de los actores que compiten con la banca destacan las cooperativas de ahorro y crédito y las cajas de compensación. Las primeras presentan tasas más competitivas que las divisiones de consumo, teniendo una tasa promedio anual de 26% para un préstamo de $ 3 millones en un plazo de tres años.

Distinta es la situación de las cajas de compensación. Según datos entregados por la Subsecretaría de Seguridad Social, si un socio de una de estas entidades pide un crédito por hasta UF 200 ($ 4,3 millones) a un plazo de 36 meses, terminará pagando una tasa promedio anual de 27,2%.